住房公积金比例与贷款速查
公积金三个数要记牢：缴存比例 5%–12%、贷款额度看余额倍数、首套 5 年以上利率 2.85%。
计算结果
缴存比例与基数
| 项目 | 规则 |
|---|---|
| 缴存比例 | 单位与个人各 5%–12%，由单位在区间内确定，同一单位应统一 |
| 缴存基数 | 职工本人上年度月平均工资，夹在当地上下限之间 |
| 基数上限 | 一般为当地上年度职工月平均工资的 3 倍 |
| 基数下限 | 一般不低于当地月最低工资标准 |
| 月缴存额 | 缴存基数 × 缴存比例（单位、个人分别计算，通常取整到元） |
贷款利率（2024-05-18 起）
| 房屋套数 | 贷款期限 | 年利率 |
|---|---|---|
| 首套 | 5 年以下（含 5 年） | 2.35% |
| 首套 | 5 年以上 | 2.85% |
| 二套 | 5 年以下（含 5 年） | 2.775% |
| 二套 | 5 年以上 | 3.325% |
可贷额度取四项最低值
- 房价 × （1 − 首付比例）：首套通常首付 20%–30%
- 账户余额 × 倍数：多数城市 10–20 倍，具体看当地规定
- 还款能力测算：月还款额不超过家庭月收入的 50%
- 当地最高可贷额度：单人 40 万–80 万，双缴存家庭更高，逐城不同
公积金 vs 商贷：差多少
- 同样 100 万、30 年、等额本息：公积金 2.85% 月供约 4,135 元，商贷按 3.1% 约 4,270 元，差 135 元/月、总利息差约 4.9 万元。
- 组合贷要分别签两份合同，公积金部分优先放款，商贷部分看银行额度。
- 公积金贷款额度不够时，剩余部分走商贷，这就是组合贷。
计算口径
- 适用范围
- 2026 年度 · 全国统一口径
- 政策依据
- 《住房公积金管理条例》；中国人民银行 2024 年 5 月 17 日关于下调个人住房公积金贷款利率的通知
- 计算公式
- 见上方各表口径说明
- 参数版本
- p2026.11
- 免责
- 结果仅供参考，最终以税务、社保、医保经办机构核定为准。
常见问题
公积金能取出来吗？
能，但要有符合规定的情形：购买/建造/翻建自住住房、偿还购房贷款本息、租房、离退休、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系、出境定居、享受最低生活保障等。单纯「想取出来花」不行。
换城市工作，公积金怎么办？
办理异地转移接续，通过全国住房公积金小程序或新单位所在地公积金中心申请，账户余额和缴存年限一并转移，不影响贷款资格计算。